如何养老一直是社会关注的话题。日前，一位叫“南京街向南”的微友转发本报记者一条名为“要活多久才能赚回你的养老金”的帖子。这位微友表示看完帖子之后，对自己的“老景儿”很担忧。其实最近一段时间出现了不少类似的情况，不少网站或社交媒体上都能看到诸如“需要***万才够养老”、“每月存500元自己养老”的文章，很多年轻工薪族看完之后开始担心自己的养老问题。今天，我们就共同来探讨一下这个话题。
　　87岁养老金才回本？工薪族怎么攒钱养老？
　　“南京街向南”转发的帖子中称，退休后活27年才能赚回养老金。假设某人月薪是1万元，连续交满30年养老金，个人和单位总共缴纳100万元，个人缴纳29万元。等60岁退休后，每月可以领的养老金为两部分，第一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元；第二部分是社会平均工资的30%，帖子按照作者所在城市当年的社平工资4672元来计算得出1400元。两者相加，帖子作者称退休后每月可领1700+1400=3100元的退休金。
　　文章指出想要把100万本金赚回来需要活27年才行，到时候他已经是87岁。文章提出，“社会平均预期寿命74岁，你必须要活过平均年龄13年才能不亏本”。还强调“如果未来推迟退休年龄，那么还需要活得更久一些。”
　　微友“南京街向南”：我看完这个帖子觉得算得好像挺有道理，一是担心交的养老金领不回来，二是觉得即便现在月薪真的有1万元，到老了一个月才能领3100元，那肯定不够生活啊。我是普通工薪族，今年30岁，应该怎么准备养老钱？
　　帖子计算有硬伤 观点并不成立
　　帖子中误用了社会养老保险的计算公式。基础养老金的计算，是以退休上年度的社会平均工资，和本人历年缴费的月平均工资的加权平均数作为计发基数，即上述养老金的计算中，应该用30年后退休时上年度的社会平均工资，和月平均缴费工资的平均数进行计算，而不是用目前的社会平均工资4672元计算。
　　可以领到的养老金是随着社会平均工资上涨而上涨的。如果从上世纪90年代开始参加工作，2014年退休，平均工资水平上涨了十倍还多，养老金当然也随之上涨。所以，当前的平均工资水平不能用来计算退休后领取的养老金数额。
　　另外，帖子中养老金个人缴纳的部分只有29万元，而计算领回本金的年限时将单位缴纳的部分也计算了进去，这也是偷换了概念。
　　综上，活到87岁才能领回养老金的观点显然不成立。
　　类似文章很多 养老焦虑是主因
　　前不久还有一篇《每月存500元就能自己养老》的帖子在微信和微博中传播比较广泛，其中称25岁工作，如果不交养老金，每月存500元，30年后，55岁总计可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元，和现在的养老金对比并不少。文章鼓励大家“自己养老”。但实际上，这篇文章忽略了通货膨胀的风险，而且计算上存在很多问题，按照文章的做法在30年后根本无法实现“自己养老”的目标。
　　关于养老金的类似传言还有“存1000万元都不够养老”、“2.7万亿元的养老金在2013年损失了178亿元，那可是咱养命钱”等等。
　　上述话题的广泛传播，其实是当下工薪阶层对未来养老问题的一种焦虑，从而失去了基本的判断。社会养老保险是一项保障老年生活、进行收入调节的重要制度，是居民老年生活经济来源的重要渠道。
　　养老钱并非天文数字
　　收入水平、消费水平以及生活习惯都存在很大差异，因此养老金到底需要多少钱是个因人而异的问题，但可以根据目前的情况进行大致测算。2013年沈阳城市居民人均消费支出约为2.2万元，以上述文中提到的30岁读者为例，他60岁退休，维持目前的人均消费水平，以CPI平均3%的上涨计算，到他退休的时候，年消费支出为5.3万元。
　　假设养老的年龄段为60岁到80岁，也就是说到60岁的时候需要准备出未来20年的养老金，仍按CPI平均3%的增长计算，需要约147万元。按照60岁时养老金的理财收益率与通货膨胀率相抵后，理财收益为3%计算，他60岁时需要准备出的未来20年的养老金约为81万元。
　　社会养老保险是基础
　　准备养老金，第一步也是最基础的一步是参加社会养老保险。
　　在有养老金的前提下，上述案例中，按养老金替代率40%计算，如果想在60岁退休时，能享受到跟目前水平不变的生活，只需要在60岁时准备出49万即可。以较为单纯地每月进行固定投资的方式来计算，未来30年，假设平均每年的理财收益率为6%，那么，现在开始每个月在账户中存入500元左右，30年后即可积攒出49万元。
　　在没有社会养老保险的极端情况，如果81万元完全由个人承担，现在开始每个月要在账户中存入800元。
　　可考虑专属养老理财产品
　　当然，要想在退休后保持现有生活水平不变，不能仅靠社会养老保险这一种方式，还应综合多种方式进行养老理财。
　　此前市场上较普遍的是商业养老型保险产品。目前银行也推出了养老型的理财产品，这类产品一般为低风险产品，收益情况较为可观，更重要的是，与固定期限的理财产品相比，此类产品更为灵活。例如，某银行推出的养老理财计划，不设固定期限，投资者可以长期持有，并且设计了红利再投资和现金分红两种形式。提醒投资者要根据自身情况来选择合适的方式进行养老理财，并且尽早着手准备。