在退休之前，一个人需要积攒多少钱才能安度余生？这不是一个容易回答的问题。这是视每个人退休后的生活条件、所生活城市等不同要求，以及不同的寿命预期而决定的...

    在退休之前，一个人需要积攒多少钱才能安度余生？这不是一个容易回答的问题。这是视每个人退休后的生活条件、所生活城市等不同要求，以及不同的寿命预期而决定的。 

    专家称，如果在1987年，可能3万元已足够养老。但当到2007年，则情况完全改变，可能30万都不够。如果经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏没有根本改变，一个将在2027年退休的职工，将需要300万～500万元才能度过余生。类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。

    现状：一辈子也存不够一千万

    在外企工作的陈小姐看到“千万难养老”的言论后，着实吃了一惊。“以我个人的状况来看，恐怕一辈子也难存上1000万元，老了可怎么办？”陈小姐说，她现在一年工资大约在10万元左右，加上其他各项收入，年总收入约为12万元，以后往上晋升，工资也涨得不多的。12万元乘以20年，就是240万元，而且还是一分不花才能存这么多，即使这样，离1000万元还有相当大的距离。

    陈小姐在白领里头的收入算是中等，以此类推，那大部分白领恐怕也难存到这笔钱养老。

    退休工人罗阿姨是典型的工薪阶层。她于2000年退休于大型国有进出口公司，退休工资约1400元，目前居住在一家中低档养老院，退休工资几乎全部用于缴纳费用，依靠子女补贴零用和部分医疗费用。

    但这样“苦苦支撑”的养老状态未必能在2027年继续支撑，一是养老费用的增加速度会大于养老金的增长速度，二是目前养老机构无法满足所有老年人的需求。
预期：通胀抬高养老成本

    通胀已经成为了抬高养老成本的关键因素。有关人士指出，预备1000万元养老金也未必够，初一听似乎有点耸人听闻，但只要比较我国改革开放三十年来经济增速和货币膨胀的速度，就会发现这种说法似乎也不无道理。

    据相关学者统计的数据，2009年底，我国的GDP规模是1978年的92倍。但同期，广义货币供应量M2，从1978年到2009年底，却是增长了705倍。也就是说经济增速和CPI增长的速度远远赶不上货币膨胀的速度。因此，1000万元还不够养老反映的本质其实就是货币购买力的下降。不是1000万元太多，而是1000万元能买的东西太少。

    也有很多人将养老希望寄托在社保上。不过，我国的社保体系远不够健全，社保基金存量严重不足。统计数据显示，目前我国覆盖养老、失业、医疗、工伤、生育等五项的社会保险基金累计结余，大约在1.5万亿元。这个余额目前仅能供养不足10%的退休人存活25年的养老所需，也就是说，90%的养老金缺口目前尚无着落。

    更为严重的是，据社会学家测算，中国的人口红利在十几年后就会消失，“421”结构将成家庭主体结构(一对夫妻上要赡养四个老人，下要抚育一个小孩)，如果老人没有足够的退休金，家庭的负担可想而知。

    释疑：不必为“1000万”恐慌

    复旦大学经济学教授陆铭认为，养老成本究竟几何，应由收入水平和通货膨胀水平共同决定，且其中不可预测的因素很多，“1000万这个数字可能被大大高估了。”

    陆铭说，没必要对未来养老问题感到恐慌，因为预测一国的通胀率是非常困难的事情。何况任何政府都会竭力将本国通胀率遏制在可控范围内，并维持年轻人收入水平和老年人养老成本的代际平衡。

    2008年诺贝尔经济学奖得主保罗·克鲁格曼有一句著名的反击之言：“唯一需要恐慌的就是通货膨胀恐慌本身”。对通胀恐慌的一个糟糕后果可能是，通胀或许真的会让我们的现金损失掉一成的购买力，但仓促而盲目投资则更令人担心。

    至于央行的发钞速度，可以确认的是，重新启动三年期央票所传递的紧缩信号已经很明确了。

    专家表示，经济发展再迅速，也不可能每个人都有百万存款、千万存款。未来养老压力确实存在，但人们不必太过恐慌。养老、医疗等社会保障制度肯定朝着一个更好的方向发展，政府肯定会从制度上解决人们的后顾之忧。

    支招：为养老而理财，但别把鸡蛋都放在一个篮子里

    未来是否真的必须要1000万养老？我们无法预测，但钟教授的观点让我们警醒：除了固定的工资收入，一定要有投资理财的意识，至少通过一定的理财跑赢GDP、跑赢通胀，不让资产贬值。

    人们准备养老金应分几个层次，第一是社保，第二是商业养老年金保险，第三是通过资产配置，如购买一定量的黄金资产，每月坚持做基金定投等。这一部分弹性较大，但将作为养老金的增值部分，可以满足一个家庭更高层次的生活需求。

    如何打理养老金？多位理财师都强调：在投资理财方面要注意风险管控，一部分投资高风险，但是另一部分一定要稳健。

    在理财目标上，离退休时间长的年轻人主要目标是增值，相反年龄大点的则应将保值作为首要目标，要注意分散风险。用养老这笔钱投资的原则，一要能规避通货膨胀，二要能带来稳定收入。

    注重养生是最佳的“理财”方法

    赚够养老钱需要学会理财，而最划算的“理财”方式则是注重养生。谁都知道健康的重要性！健康虽说不是一切，但失去健康你就会失去一切。养老不仅要存钱，还要存健康。不能为了多存点儿钱养老，就不顾身体，日夜操劳，更不能小病不看，大病“扛”着，到头来“攒”了一身的病，结果，省吃俭用、辛辛苦苦积攒的养老钱还不够老来看病的费用。

    其实存什么都不如存健康，保持身体健康就是最划算的投资，储蓄健康就是储蓄金钱。

    试想，一个健康的老人，省掉了药费和医疗费，其日常生活费用又能夸张到哪儿去？